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Siempre que le hablo a la gente de mi trabajo como asesor financiero, la conversación gira inevitablemente en torno a lo desesperados que se sienten cuando se trata de manejar el dinero. Más de una vez, me han suplicado: «Sólo dime qué hacer».
ÍNDICE
Aprenda a ahorrar gracias a un plan financiero individual.
Aunque no seas un inversor loco por el dólar o un jugador, probablemente pienses en el dinero más de lo que te gustaría admitir. Hay que pagar el alquiler, alimentar a los niños y, de repente, el coche necesita una costosa reparación. Y a final de mes no le queda nada para hacer las cosas que quiere hacer.
Lo que necesitas es un plan financiero adaptado a tu vida y a tus necesidades. Puede sonar aterrador o aburrido, pero, como le mostrarán estos resúmenes, hacer su propio plan financiero personal no sólo le quitará el estrés de su vida, sino que también puede ser muy divertido.
Y cuando notes que unos pocos cambios sencillos liberan dinero para hacer las cosas que realmente valoras, te resultará fácil seguir el programa y hacer aún más cambios. En estos resúmenes, aprenderás cómo convertir el presupuesto en un juego; por qué deberías dar un respiro a tu cesta de la compra de Amazon; y por qué no deberías confiar en la CNBC para obtener consejos de inversión.
Por qué el dinero es algo importante para ti es lo primero que tienes que saber.
La base de todo plan financiero de éxito es la respuesta a una sencilla pregunta: ¿Por qué el dinero es realmente importante para mí? Tómate un momento para pensar en esta pregunta antes de seguir leyendo y anota tu respuesta en la parte superior de un papel.
La necesitarás más adelante. Preguntarse por qué el dinero es importante para usted le ayuda a definir lo que valora, lo que a su vez le ayudará a desarrollar un plan financiero que se ajuste a sus necesidades individuales. Como ejemplo, piense en la última vez que fue al médico. Su médico no da a todos los pacientes la misma medicación.
Primero tiene que preguntar qué le pasa para determinar un tratamiento adecuado. Lo mismo ocurre con los planes financieros. Saber por qué valoras el dinero te ayudará a examinar tu situación financiera. Sólo entonces podrá desarrollar un «tratamiento» que le funcione. Alguien que quiere ahorrar dinero para viajar por el mundo y alguien que quiere tener una pensión asegurada tendrán probablemente planes financieros totalmente diferentes entre sí.
Mientras que uno puede querer invertir en una autocaravana, el otro puede querer invertir en un buen fondo de pensiones. Saber por qué valoras el dinero también te ayuda a evaluar si la forma en que gastas tu tiempo refleja tus valores. Imagina que valoras el dinero porque te da la libertad financiera para pasar más tiempo con tu familia.
Ahora imagina que diriges un negocio independiente y te pasas todo el fin de semana en Twitter intentando aumentar tus seguidores para hacer crecer tu marca personal. Pasas tanto tiempo en Twitter que interrumpes las conversaciones con tu familia a la hora de cenar para responder a los tweets y comprobar tus seguidores.
¿Estás viviendo realmente de acuerdo con tus valores? Ahora que has determinado por qué el dinero es importante para ti, es el momento de formular algunos objetivos para guiar tu futuro financiero.
Piensa cuáles son tus objetivos y ponte a trabajar en ellos para lograrlos.
Piensa en 20 años atrás: ¿habías predicho alguna vez qué aplicaciones gratuitas como Skype o WhatsApp harían caer en picado tus facturas telefónicas? El futuro es imprevisible. Tu plan financiero, y los objetivos que lo sustentan, deben ser lo suficientemente flexibles como para hacer frente a esta incertidumbre.
El primer paso para desarrollar tus objetivos es aceptar que no siempre es posible predecir el futuro. Puede pensar en la planificación financiera como en la planificación de sus vacaciones. Aunque establezcas algunos objetivos, como lugares que ver o cosas que hacer, debes dejar algo de espacio para lo inesperado.
Por ejemplo, no puedes disfrutar de un paseo en bicicleta y de un picnic si hay tormenta. ¿Por qué no modificar tu plan y visitar un museo en su lugar? Lo mismo ocurre con la planificación financiera. Tus objetivos no están grabados en piedra, así que estate dispuesto a modificarlos si te desvías del camino. Digamos que uno de tus objetivos es pagar tu préstamo estudiantil de 40.000 dólares en tres años.
De repente, surge una crisis financiera que le impide ahorrar tanto como había planeado. En lugar de seguir con su plan anterior, podría reajustarse y conformarse con pagar 28.000 dólares al mismo tiempo. Una vez que hayas aceptado que el futuro es imprevisible, es el momento de empezar a escribir algunos objetivos.
Pero, ¿cuáles deberían ser tus objetivos? Imagina que esta es tu respuesta a la pregunta del por qué: «El dinero es importante porque me ayudará a dar a mis hijos las mejores oportunidades y a mantenerlos seguros». Algunos de tus objetivos podrían ser cosas como “en dos años quiero haber reservado suficiente dinero para co-financiar los estudios de mi hijo”.
El año que viene me gustaría enviar a mi hija a un viaje de intercambio de tres meses en el extranjero Quiero crear unos fondos de emergencia por si mis hijos no encuentran trabajo nada más salir de la universidad No importa cuáles sean tus objetivos, recuerda: siempre puedes adaptarlos a medida que cambie tu situación.
Valora tu estado financiero actual elaborando un sencillo balance.
Tus valores y objetivos te sirven de guía para saber dónde quieres estar financieramente. Sin embargo, antes de que pueda tomar cualquier decisión sobre dónde actuar, primero tiene que entender su situación actual. Tener un conocimiento claro de sus activos y pasivos le ayudará a dar los pasos necesarios para alcanzar sus objetivos. Pero imagine que no sabe -o no quiere saber- su situación financiera exacta.
Sin esta información, ¿cómo puede saber lo que tiene que hacer para llegar a donde quiere? Para discernir tu situación financiera actual, haz un sencillo balance. Dibuje una T en un papel, colocando a la izquierda sus activos, como sus inversiones y ahorros, y a la derecha sus pasivos, como su hipoteca y sus deudas. Simplemente resta tus pasivos de tus activos para calcular tu patrimonio neto. Escríbalo encima de la T.
Una vez que se haya puesto todo sobre la mesa, tendrá una visión clara de su situación y podrá determinar sus primeros pasos. Por ejemplo, si te das cuenta de que debes 5.000 dólares en préstamos estudiantiles, tu primera acción podría ser hacer un plan para pagarlos. Además de ser útil para determinar los próximos pasos, entender tu situación financiera puede aliviar tu ansiedad financiera y permitirte actuar.
Imagine no poder pagar su hipoteca y dudar en llamar a sus acreedores durante semanas. Pero una vez que por fin los llama, descubre cuánto debe y es capaz de elaborar un plan razonable sobre cómo seguir adelante. O puede que se dé cuenta de que todavía debe mucho dinero por un coche que apenas utiliza.
Venderlo podría ayudarle a acercarse a liberarse de las deudas. Ahora que entendemos lo básico para establecer un plan financiero, los siguientes parpadeos te ofrecerán consejos prácticos sobre cómo gastar y ahorrar dinero de forma eficiente para liberar recursos para invertir de forma inteligente y alcanzar tus objetivos.
Haga un seguimiento de lo que gasta mediante la elaboración de un presupuesto.
En esencia, la elaboración de un presupuesto consiste en analizar bien cómo gastas el dinero y hacer ajustes para alcanzar tus objetivos financieros. Para hacer un buen presupuesto, es fundamental que entiendas en qué gastas y si tus gastos están en consonancia con tus objetivos y tus valores.
Muchos de nosotros pensamos que hacer un presupuesto y un seguimiento de los gastos es tedioso y aburrido, más como un castigo para los que carecen de disciplina que como una herramienta de los que tienen éxito financiero.
En realidad, el éxito financiero sólo es posible si se elabora un buen presupuesto, haciendo un seguimiento de cómo se gasta el dinero, midiéndolo con respecto a los objetivos y valores y ajustándolo en consecuencia.
Por ejemplo, si uno de tus objetivos es viajar más, pero gastas el 30% de tus ingresos en fiestas y cenas de lujo, financiar tu viaje a Vietnam va a ser difícil. Tendrás que hacer algunos cambios para convertir este sueño en realidad. Empieza por hacer una lista de tus gastos mensuales fijos, buscando los lugares en los que puedes recortar o cambiar los costes. Intente verlo como un juego o un reto. Intenta hacer un esfuerzo consciente para gastar menos dinero.
En lugar de utilizar el transporte público, ve al trabajo en bicicleta. En lugar de comer fuera, llévate sándwiches. En lugar de ir al cine, da un paseo por tu barrio y descubre lugares a los que nunca habías prestado atención. Una vez cada dos meses, suma los días que has tenido éxito. Otro reto que puede intentar es hacer el menor número posible de transacciones en una semana. Si tienes pareja, podéis incluso competir entre vosotros.
Si tu vicio es comprar libros por impulso en Amazon, la próxima vez que llenes tu carrito virtual, déjalo unos días y luego comprueba si realmente quieres esos libros después de todo. Estos retos no sólo son divertidos, sino que también te ayudan a ajustar tus hábitos de gasto y a dejar claro en qué cosas necesitas realmente gastar tu dinero y cuáles son superfluas.
Contempla el pago de las deudas como una forma de inversión y ahorra todo lo que puedas.
En contra de la sabiduría popular, las reglas empíricas como el ahorro de tal o cual porcentaje de tus ingresos cada mes no son tan útiles para alcanzar tus objetivos financieros. Del mismo modo que su plan financiero es personal, su plan de ahorro también debería serlo.
El objetivo debe ser ahorrar todo lo que pueda, una cantidad que dependerá de su situación particular. Una vez que haya determinado cuánto puede ahorrar, puede hacer la vida mucho más sencilla automatizando el proceso. Digamos que puede permitirse ahorrar 300 dólares al mes. Automatizando la operación, conseguirás pasar menos tiempo pensando en si gastar o ahorrar.
Puede que al final se olvide por completo de ello, y se sorprenda gratamente de que sus ahorros hayan crecido años después. Además de ahorrar, deberías ir pagando tus deudas, empezando por la que tenga el tipo de interés más alto. Pagar las deudas es esencialmente una inversión en tu futuro financiero.
Si estás acumulando deudas en tu tarjeta de crédito para cosas que no se alinean con tus objetivos, te estás asegurando de que estarás ocupado pagando los intereses de tus deudas más adelante en lugar de ahorrar para lo que realmente quieres hacer.
En esencia, estás diciendo «no» a los objetivos que te has marcado y «sí» a otra cosa. Si ese «algo más» es realmente importante, tal vez quieras revisar tus objetivos. Ahora has identificado de dónde viene el dinero, en qué lo gastas y tienes un plan para pagar tus deudas. El último parpadeo se referirá al último paso de su plan financiero: las inversiones.
Invierte como un auténtico científico y diversifica.
Hay innumerables empresas, iniciativas e instituciones que prometen un retorno de la inversión si desembolsar algo de dinero. Entonces, ¿cómo saber dónde invertir? ¿Debe seguir los consejos de sus amigos, su familia o los de los expertos en finanzas de la CNBC?
Podría hacerlo, pero entonces estaría especulando y no invirtiendo realmente, es decir, tomando las decisiones de inversión con el instinto y no con la cabeza. Para hacer las mejores inversiones, hay que considerar la inversión como una ciencia. Una buena forma de evitar errores y riesgos financieros es consultar revistas académicas y otras publicaciones revisadas por expertos sobre inversión.
La gente lleva mucho tiempo intentando hacer crecer su dinero, y los expertos llevan años estudiando la inversión. Predecir cómo se comportará una acción en el futuro es un asunto complejo, que no se puede descifrar sólo con la intuición. Antes de realizar cualquier inversión, estúdiala como si fuera un científico. De lo contrario, podría tomar decisiones de las que luego se arrepienta.
Además de tratar la inversión como una ciencia, es importante mitigar el riesgo diversificando su cartera, o repartiéndose entre muchos tipos de valores diferentes. Ninguna acción va a ser su billete dorado hacia la riqueza, y si esa acción existe, no puede contar con encontrarla.
¿Cuántos de nosotros podríamos haber predicho que Facebook llegaría a ser tan grande cuando salió a bolsa por primera vez? ¿Cuántos de nosotros podríamos haber predicho la crisis financiera de 2008? En lugar de tratar de encontrar esa acción milagrosa, debería repartir su riesgo entre tantos sectores como sea posible. Mientras que algunos de ellos podrían perder valor, otros podrían revalorizarse, ayudando a equilibrar cualquier pérdida potencial.
Su cartera debe ser bastante mixta, incluyendo empresas nacionales e internacionales, grandes y pequeñas en muchos sectores diferentes. De este modo, tendrá la mejor oportunidad de obtener beneficios y alcanzar sus objetivos financieros.